公积金贷款三大变化逐步改变不方便印象

　　链家地产市场研发中心认为，今年申请公积金贷款发生了三个明显的变化，这三个变化都在逐步改变人们对公积金贷款办理过程复杂、时间长的不良印象。

　　首先，最高贷款额度上调惠及更多消费者。7月1日起，公积金贷款最高额度由40万元上调到60万元，公积金贷款的人群惠及面及受益程度因此加大，其中受惠最大的是贷款额为40万元以上60万以下的购房者，贷款额度的提高可以为这部分贷款者节省不少利息。

　　其次，优化申请流程，放款缩短10个工作日左右。8月，北京住房公积金管理中心下发了《关于调整存量房住房公积金贷款业务流程的通知》，公积金贷款流程得到了一定的简化，新流程实施后，通过评估前置，使得公积金贷款办理程序更加合理，同时放款不需要再通过公积金担保中心周转，这样可使贷款周期缩短10个工作日左右。

　　第三，担保费下降降低了贷款成本。此次公积金担保服务费的调整，正是合理降低公积金贷款成本的举措。以贷款50万元为例，如果贷款期限是最长的30年，那么政策变化前后，担保服务费可以节省2340元。

　　至于担保费为何下调，北京市住房贷款担保中心有关负责人表示，此前，北京市建委出台了一系列规范商品房预售管理的政策，使北京房地产市场逐步走向规范，进一步降低了房地产信贷风险。同时，北京市住房贷款担保中心也形成了良好的内控机制，大大降低了担保中心贷后风险。因此，为进一步推进个人住房公积金贷款担保业务，减轻申请人的负担，促进个人住房消费，因此下调了公积金贷款的担保服务费。

　　公积金贷款利率、担保费、首付都优于商贷

　　随着优惠政策不断出台，公积金贷款与商业贷款相比究竟有哪些优势？公积金贷款到底能为消费者省多少钱？链家地产市场研发中心为此算了一笔账，希望对消费者购房有所帮助。

　　首先，公积金贷款利率优势明显。相比商业贷款，公积金贷款最大的优势就是利率低，今年至今为止央行已经5次加息，由于商业贷款加息的幅度一般高于公积金贷款，因此，在此轮加息周期中商业贷款与公积金贷款利率的差额将不断扩大。按今年9月15开始实行的最新利率标准计算，5年以上商业贷款基准利率为7.83%，而公积金贷款利率为5.22%。一位客户马女士看中了一套总价为100万元的二手商品房，想贷款购买，贷款年限为15年，如果采用等额本息还款法，那么公积金贷款的利息支出总额为310899.4元，商业贷款利息支出总额为408394.8元，采用公积金贷款可节省利息97495.4元。

　　其次，公积金贷款担保费用低。目前公积金贷款担保费用按贷款额的5‰收取(最低收费300元)，而商业贷款担保费的计算方式为：贷款额在30万元以内的2000元／笔，贷款额超出30万元的，每超出1万元担保费增加50元。还是以马女士为例，公积金贷款的担保费为3500元，商业贷款的担保费为4000，采用公积金贷款可节省担保费500元。

　　最后，用公积金贷款购买第二套房屋首付比例不变。自9月27日央行房贷新政执行以来，第二套房屋再次申请商业贷款首付比例不得低于房价的40%，且利率不低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。而个人如果第一套房选择商业贷款，第二套房选择公积金贷款，或者申请公积金贷款购房后还清贷款，并处于正常的公积金缴存状态，再购买第二套房时仍可申请公积金贷款，并且首付最低比例保持30%不变。