“抱团贷款”的操作流程可概括为以下5个步骤
    1.商会出面筛选有贷款需求的优质会员，向银行推荐;

2.银行再次筛选，将其选定的企业按相互熟悉和了解的程度进行分组;

3.商会召集各组企业，确认组内企业相互了解，愿意相互提供合适比率的信用担保;

4.商会召集各组企业与银行对接，商议一揽子贷款协议;

5.在确认银行可给予企业贷款额度后，组内企业与银行共同签署协议，并与每个企业法人代表签订责任书。

商会的角色
    从操作流程中可以看出，商会在促成银行发放“抱团贷款”的过程中，发挥了非常重要的作用。这主要是因为，商会每天所从事的具体工作，都与会员企业密切相关，商会对每一家会员企业的基本情况以及近期动向，都有一个大致的了解。对银行来说，由商会牵头，筛选会员企业向银行申请贷款，相当于是在无偿帮助银行甄别、筛选客户。这样，在企业与银行间，商会就起到了一个能为两者都带来利益的“桥梁”作用。

银行为何会放款?
    “互保”的形式，有助于企业控制风险。如果有一家企业到期无法还贷，可以先从另外几家家企业的保证金账户里扣;扣完了，还可以将未偿贷款分摊给其他企业;最差的情形，是这4家企业全都还不起贷款，集体倒闭。但这种情形出现的概率实在太小，毕竟4家企业都是经过了商会和银行双层筛选的。

另外，以浦发银行与4家企业达成的保证金比率(25%)来看，浦发银行其实已经做好了其中1家企业还不上贷款的准备。

对企业的潜在“隐患”
    虽然此阶段能够获得银行贷款是件好事，但这种“抱团”的方式，也使企业存在两点潜在“隐患”：

a.贷款利息高。如前文所述，“抱团贷款”的贷款利率，是在央行现行基准利率的基础上上浮10%，是一个很高的利率了。企业在接受贷款时，最好算好成本，想清楚“我们企业最多需要多少钱”，否则，就要白付给银行一些不必要的利息了。

b.可能受其他“抱团企业”牵连。“抱团贷款”另一个潜在“隐患”，来自于“抱团小组”的其他企业。做个最极端的假设，如果一家企业到期都还不上款，另外企业不仅将损失保证金账户中属于自己的那部分，还要按约定担保比率替其他企业还债。