气球贷：低利率，长期限
    气球贷为贷款人提供了一个较短的贷款期限(如5年)，又以一个较长的期限来计算月供(如20年)，减轻了前期还款压力。同时，由于贷款期限短，贷款利率也低。

以贷款额度40万元为例，贷款期限20年，如果不采用气球贷，适用的基准利率是5.94%，月供额为2851.90元(等额本息，下同)。采用气球贷以后，就可以适用5年期的基准利率(5.76%)，同样20年的期限，月供额为2810.62元，减少了41.28元。在5年到期后贷款人可选择一次性偿还剩余本金，这实质上相当于一个20年期的贷款提前还贷，因此节省了利息。

特点：银行目前主打兼顾短期贷款利率和长期还款周期的产品，是上述多个核心借贷的串联组合。在第一个5年借贷20年计算还款周期产品到期后，银行通常不要求房贷者一定偿还本金，而是将其展期至一个新的5年借贷15年计算还款周期的产品，此后数期以此类推。实际还款期为20年的情况如表3所示。

适合人群：计划持有房产期限较短的贷款人；预期未来收入会有大幅增加的贷款人；收入不均衡的贷款人；计划在中短期将贷款转往他行的贷款人等。

专家点评：气球贷打破了原来月供还款额按实际贷款年限的计算方式，不同于其他还款方式期末剩余本金一般为零，气球贷款有一定的期末剩余本金，因此贷款人在贷款期限内每期还款金额相比较少。

双周供：加快还款速度
    双周供是对原等额月供的对半分开加速还款的一种创新房贷产品，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，并进而节省利息。由于双周供按照月还款额的一半来计算还款额，而其实，每年共有26个双周，这样每年要按13个月还款，贷款人在不知不觉中还款速度大大加快了，就会比按月还款省下一部分利息。

特点：贷款人还款率提高，可适当节约贷款本金的使用，缩短贷款支出的年限，同时可以减少利息支出。

适合人群：收入宽裕的家庭，或者是实行周薪制的职员。

专家点评：双周供在加快还款频率的同时，贷款期限相应缩短，在还贷压力基本不变的前提下，最大限度地节省利息开支。另外，如果双周供在贷款期限保持不变，每双周还款额可以少于原月供一半，减轻贷款人还款压力。见表4.

存抵贷：和活期存款挂钩
    在不影响资金流动性的前提下，用活期存款来冲抵按揭贷款。节省的利息作为理财收益返还给贷款人。

特点：真正意义上的具有理财概念的房贷产品，贷款人资产和负债能够相互融通，实现资金安排上的最大便利。

适合人群：资金周转量大且频繁的，而又不愿意经常去提前还款的贷款人，如中小企业主。

专家点评：对于这些适合小众的还贷方式，股份制银行推出的产品会比较多。除了贷款人本身的意向以外，银行方面设立的门槛和要求相对较高。如果贷款人在经济能力、个人信誉等问题上达不到银行的审核标准，是享受不到这些还贷方式的。贷款人也需从个人实际情况出发来选择还贷的方式。