报高评估价风险大，专家不建议采纳
    与一手房以成交价作为贷款参照价不同，二手房除了实际成交价以外，银行通常会委托评估机构对二手房进行评估，并以此作为发放贷款额度的依据，其评估价与市场价往往有出入。评估价浮动，为降低首付提供了操作空间。目前，番禺等郊区楼盘的二手中介就是通过报高评估价，利用其与实际成交价之间的差价来获得更多银行贷款，从而轻松做到低首付，甚至零首付。
    但是，在亿达、汇翰等按揭公司看来，报高评估价风险非常大，不适宜采纳。“这是一种国家明令禁止的行为，一般正规的大公司都不会冒这个险。在实际操作中，二手楼的评估价已高于市场价，再调高价就是天价了。由于银行要承担放贷的后果，风险过大，他们不会批准放款。”汇潮按揭中心高级业务经理莫静说。

可转向放贷相对宽松的股份制银行
    据介绍，在银行二套房贷未收紧前，二手楼二套房贷首期一般为三成，极个别可做到两成或者两成半。收紧后，部分银行首付提至四成，亦有部分银行执行三成首付。“商业按揭是正路，我们建议买家继续申请。A银行不批，换B银行。”亿达按揭市场部高级经理余文标表示，目前二套房贷的执行细则未出台，各间银行的操作不一。四大银行已基本完成了全年的放贷任务，在二套房贷首付方面执行严格，获批的难度加大。但是股份制银行，包括渣打、恒生等外资银行，邮政储蓄银行等等，放贷相对宽松。转向股份制银行申请三成的首付，获批的几率高。
    第二套房贷还可以采用组合贷款降低首付。莫静介绍，组合贷款的使用越来越多，起到一定的效果。如果买家第一套房是商业贷款，第二套房可以用夫妻任一方的住房公积金申请贷款，既可以贷到七成贷款，又可以享受利率下浮30%的优惠。

降低二套房首付的方法
    方法1报高评估价
    一套80多平方米的两房两厅，实际交易价格约50万元，但可以将评估价抬至62万元左右。如果以评估价去申请按揭，即使首付四成，也能从银行贷到37.2万元，买家最后交的首付款是50万-37.2万=12.8万元，仅为实际成交价的两成半。中介提供的降低二套房贷首付的方式是“做差价”，即报高物业的评估价，利用其与实际成交价之间的差价来获得更多银行贷款，从而降低首付比例。
    优势：首付可以做得很低，甚至零首付。
    劣势：对于买卖双方，交易过程中必然隐瞒很多内容，这对他们都存在风险。此外对于贷款方来说，不但贷款越多意味着利息越多，而且买家还付出更多相关的税费。零首期承担最大风险的是银行，买家还不了贷款，银行承担后果。
    方法2选择股份制银行，首期付三成
    四大银行以外的银行，放贷相对宽松。如果向四大银行申请无法获批三成首付，可转向放贷相对宽松的股份制银行，申请三成的首付，获批的几率高。
    优势：利用不同银行之间的执行情况不同，达到低首付的目的。
    劣势：一个审批需要半个月时间，走两个流程，时间比较长。
    方法3公积金贷款
    购买第一套一手楼，大部分的市民都采用商业贷款，没有用到公积金贷款。如果第二套购买二手楼，建议用公积金贷款。公积金贷款首期付三成，还可以享受利率下浮优惠。
    优势：首付低，利率优惠。
    劣势：受限比较大，不是每个人都有住房公积金。公积金贷款审批时间长。
    方法4还清前一套再贷第二套
    相当一部分的银行在实际操作中，如果第一套房子还清贷款，第二套房子再贷款等同于第一套，可以首付三成。这种情况不普遍，更多用于改善性住房。
    优势：首付低一成，置业门槛降低。
    劣势：受限制比较大，资金实力要求高。
    方法5用消费贷款付一成首付
    二套房房贷首付四成与未收紧时相比，多一成首期。各按揭公司反映，贷款额度在35万-50万，所占的比例最大。一成首付在3万-5万之间。买家可作信用卡作消费贷款，在一年内逐月还清消费贷款。
    优势：首付低一成，置业门槛降低。
    劣势：每月还贷压力非常大。