专家建议：近3—5年，王小姐家庭支出处于高峰期。王小姐夫妇尚无公积金，只能进行商业贷款，贷款形式有等额本金和等额本息两种方式。王小姐家庭节余并不宽裕，且目前贷款利率较低，综合考量还款压力和家庭节余状况，在能够保障收入较稳定的基础上，建议王小姐在近3—5年里，贷款采用等额本息方式进行还贷，时间选择20年以上。等到王小姐及家庭储蓄结余增加后，可进行提前还贷、缩短年限等操作，减少房贷利息支出。