专家建议：像丁小姐与张先生这样首次置业的小夫妻，虽然他们有公积金，建议他们购房用商业按揭贷款。因为他们符合条件享受基准利率7折的优惠利率，优惠后年利率是4.158%，虽然公积金是3.87%，但是公积金贷款会产生数额不小的一笔担保费，所以两者的总支出相差无几，日后再购房，再使用公积金贷款，所以首套住房用商业贷款比较合适。