业内人士认为，保险公司出台房贷险是在个人信用体系在我们国家还不健全这样一个背景下形成的。银行又不想承担风险，而购房者又必须贷款买房，所以在这种情况下，保险公司顺应了各方面要求推出了这一险种。但对于贷款购房者来说，这是一个无奈的选择。对于银行来讲，他不能把所有的风险推给贷款人。银行应该自己承担风险却转嫁给了购房者。

业内人士认为，引发房贷险退保热的原因很简单，现在为什么发生退保和房贷险叫停的现象？实际上，有这几个方面的原因：一方面，从购房者来说，收入增加了，还贷能力提高了。第二，贷款利率比较高。就保险合同而言，保险定位不准。它保证的范围相当小。一般它只保自然灾害。这对居住在大城市的家庭，除火灾这样的险种有发生外，像洪水、泥石流这样的自然灾害是很难发生的。在这样情况下，保险责任小，保费又这麽高，提前还贷就缩短了保险期。

据了解，去年北京市场房贷险的退保率平均达到了10%左右，而在南方一些城市则更高有的地方退保率达到30%，日益攀升的房贷险退保率无疑影响了保险公司的盈利也增大了银行的风险。业内人士认为，从银行的角度来讲，提前还贷、退保对银行来说也是有损失的。因为退保的话，保险公司以前支付给银行的一些成本已被银行摊下去了。

面对购房者日益攀升的房贷险退保率，不少保险公司最近提高了退保的门槛，以避免经营亏空，但是这些并不是解决问题的根本办法。业内人士认为，贷款风险不能全部推给贷款人。那么，对保险公司而言，保险责任范围应该加宽。

由于购房者提前还款而导致出现房贷险退保热，再由房贷险退保热导致部分保险公司出现业务亏空的现象，其实究其根本原因并不在于简单的提前还贷和退保，还有一个原因是保险公司付给银行的手续费过高。保险公司的一位业务员对此有自己的看法。他认为，有时候是保险公司自己没有做好；不是说他经济上管控没有管控好，而是说他在利益关系上没有处理好。银行给她们很大的业务，不好意思得罪银行，一旦出现大批退保现象，保险公司只好自己承担。

在他们的谈话中都提到了保险公司和银行的利益关系，说得具体一点，问题的关键在于保险公司付给银行的房贷险手续费。据了解，房贷险是保险公司一次性向购房者收取全部保费，而保险公司则是一次性向银行支付全部手续费。想当初，由于房贷险的诱人利润，使得许多保险公司为了从银行的手中拿到更多的保单，不惜提高规定的8%的手续费。中国人民大学保险系副教授许飞琼认为，这是保险公司自己种下的苦果。这个合同在经营过程中存在一些违规的现象。比如说，支付手续费的问题；按照保监会的规定，手续费最高额度不得超过8%。这个房贷险对于保险公司来讲是零风险，所以，他们在手续费支付这方面就高出了这个规定；有的支付额度达到30%，甚至还有的高达40%。这对于银行来讲更是双保险了。一方面，信用保险完全转嫁给了保险公司；另一方面，他们还取得了房屋的抵押。

现在由于许多购房者提前还款了，保险公司不得不将他们的保费退还给他们，但是当初他们付给银行的一次手续费却没办法从银行要回来，保险公司只能是独自品尝这一苦果。手续费支付你不能超过8%，你超过了，既然你多给人家了，你当初就要想到，就要预料到可能出现退保这一状况的发生。

中国人民银行和保监会屡禁不止的高额代理手续费，却在高“退保“大潮把房贷险逼近亏损门槛的压力，被许多保险公司开始大力压缩。中国人保一位做了几年房贷业务的业务员介绍说，现在公司担心亏损，不允许再给银行高额手续费。就目前作亏的保险公司大都是要不回来支付给银行的手续费。现在，我们公司的做法就是，第一手续费开得不太高。第二，一旦发生退保，我可以要求客户两年之内不要退保，如果客户要求退保也可以，我们就找中介人把钱扣回。

我国的房贷险市场还有许多需要解决的问题，一是保险公司一定要吸引车贷险的教训，不要盲目恶性竞争，二是应该开发出更多短期保险，以避免目前银行既做房屋抵押，又要求买房贷险的重复投保现象，三是有关方面应该对房贷险市场进行规范，让银行、保险公司、开发商摆正位置，给消费更多的选择权利。