她告诉笔者，自前年在重庆大学毕业后，来到佛山三水做了语文老师，今年准备和拍拖多年的男友结婚。男友也在三水工作，是公务员，比她早工作3年，他们都在西南上班。像林小姐这样的消费者对于住房有着什么样的需求？在资金的运用方面又有着什么样的困惑呢？

置业需求描述：
    林小姐想在三水买一个120-140㎡左右的三房单位，希望是品牌开发商的住宅，户型设计比较好，最好有园林景观，项目周边配套以及自身的社区配套要比较完善。他们已经买车了，所以在市区或者市区附近购房都没问题，但是希望车程在10分钟以内。

资金收入情况：
    林小姐工资加上奖金和其他补贴，年收入大约5万元，另每月有公积金大约900元，男友年收入大约8万元，另每月有公积金约1200元。他们每个月的开支约在3500元。现在银行的积蓄有约35万元，两人的公积金账户上余额总共约有7万元，手中的股票目前市值大约5万元，双方单位都有购买较为齐全的保险。

她想请教以下3个问题：首先就是他们俩作为共同借款人和共同还款人最高能贷到多少公积金贷款？其次他们是第一次购房，但房屋面积超过90㎡，能否享受优惠的首付和利率？符合什么样的条件能享受优惠的首付和利率？按照她的家庭情况，她该采用什么样的房贷方式？

置业情况分析：
    工商银行佛山分行资深理财师吴方俊分析说，根据佛山市住房公积金管理中心修订颁布的《佛山市住房公积金住房抵押贷款办法》，“住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍”的原则，而佛山市地区个人公积金贷款最高限额为26万元，以这一标准计算，林小姐夫妇可申请公积金贷款52万；但《佛山市住房公积金住房抵押贷款办法》同时规定，申请贷款时已交付的首期款为不低于总房款的20%，以购买60万住房为例，林小姐夫妇可申请公积金贷款48万。两个标准以较低计算值为准。借款人可以登录佛山公积金中心网站查询和计算可贷公积金金额。
    林小姐夫妇属于首套置业，如果林小姐申请的是住房公积金贷款，由于住房公积金贷款已经是国家住房优惠政策，公积金利率不享有下浮30%的优惠。如果采用商业贷款形式，可以享受利率7折、首期两成的政策优惠。
    林小姐夫妇现有储蓄42万元（含公积金），假定购房后装修需要15万元，另外还需要预留8万元作为家庭应急备用金，实际可用于支付首期的金额为19万元，对于12万元的最低首期支付没有压力；供款能力方面，林小姐夫妇每年收入15.5万元（含公积金），家庭每年日常支出为4.2万元，计算每年最大房贷供款能力为11万元，最短可5年内还清贷款，但考虑家庭还有小孩生养、教育，买车、养老、旅游等人生目标，每年的收入都应该为这些目标做好储备和规划，因而建议贷款10年还清。
    建议首付12万元，贷款48万元，全部使用公积金贷款，分10年还清，年利率3.87%，每个月月供为4830元，每年增加的房贷支出约为5.8万元，家庭每年还有5万元收入为各个理财目标做好资产配置。